针对您提出的“综合年利率设定为35.9%是否符合法律规定”的问题，首先可以明确回复：综合年利率35.9%通常不符合法律规定，超出部分不受法律保护。1.若该借贷属于民间借贷：根据现行法律规定，民间借贷的最高保护利率为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，35.9%远超当前LPR（约3.45%）的四倍（约13.8%），超出部分不受法律保护。2.若该借贷属于金融机构贷款：金融机构贷款利率虽无LPR四倍限制，但需符合监管要求，35.9%的年利率已显著高于市场平均水平，可能涉及违规收费。3.若存在复利或违约金叠加计算：即使单利率未超上限，若通过复利、违约金等方式使综合年利率达到35.9%，仍可能因“变相高息”被认定为无效。
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针对综合年利率35.9%的问题，存在以下特殊情况或例外情形。1.借贷双方另有约定且不违反法律强制性规定：若借贷双方在合同中明确约定利率计算方式，但该方式未突破LPR四倍限制（如通过合法的费用结构调整使综合成本未超上限），则可能合法。例如，借款合同约定利率为13%，另收取2%的服务费，综合成本15%，若未超过LPR四倍，则可能有效，但需确保费用收取合理。2.法定利率调整影响合法性：若借贷合同成立时LPR较高，四倍后接近35.9%，但后续LPR下降，导致当前综合年利率超出调整后的四倍，此时超出部分可能不受保护。例如，合同成立时LPR为8%，四倍为32%，后LPR降至3.45%，四倍为13.8%，此时35.9%的利率超出部分无效。3.金融机构贷款的特殊监管：若为金融机构发放的普惠型贷款，可能享受利率优惠政策，但若综合年利率35.9%远超政策标准，仍可能被监管部门认定为违规。
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针对综合年利率35.9%的问题，可能存在以下法律风险点。1.超出部分利息无法追回的风险：例如，借款人按35.9%的年利率支付了10万元利息，其中超出LPR四倍（13.8%）的部分约22.1%对应的利息，法院可能认定为无效，借款人虽可起诉要求返还，但需承担举证责任，若证据不足则无法追回。2.诉讼时效风险：若借款人发现利率过高后未及时维权，超过3年诉讼时效，将丧失胜诉权。例如，借款到期日为2020年1月1日，借款人2024年才起诉要求返还高息，法院可能因超过诉讼时效驳回其请求。
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针对综合年利率35.9%是否合法的问题，我们可以依据相关法律规定进行分析。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，民间借贷的逾期利率约定不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。当前一年期LPR约为3.45%，其四倍为13.8%，而35.9%的综合年利率远超该标准。若该借贷属于民间借贷，超出13.8%的部分利息不受法律保护；若为金融机构贷款，虽无LPR四倍限制，但需符合《商业银行法》《贷款通则》等监管要求，35.9%的利率可能因“过高”违反公平原则或监管规定。因此，综合年利率35.9%不符合法律对民间借贷利率的限制性规定，金融机构贷款也可能因利率过高存在合规风险。

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